开辟出海东南亚金融服务蓝海 品钛与大华银行成立合资子公司

（左起为品钛总裁周静、品钛创始人兼CEO魏伟、华钛科技指定总裁陈建武、大华银行区域数码银行与策略项目主管邱鼎和、大华银行集团消费金融信贷部主管林建发）

东南亚不仅是中国游客海外旅游的后花园，同样也是诸多中国金融科技公司出海的首选之地。庞大的人口数量、金融基础设施的巨大缺口、较高的互联网普及率，像极了几年前互联网金融在中国刚刚兴起的样子，对于国内监管环境趋严、业务遇到天花板、希望开拓新兴市场的国内金融公司来说，这是一片具有巨大市场潜力的“蓝海”。

在这片“蓝海”中，由于政策、金融设施、地理环境、经济水平的差异，在东南亚各国，金融科技的应用天差地别。如在将金融科技列为重点国家发展战略的新加坡已经成为东南亚乃至全球金融科技的枢纽，打造了完善的金融科技生态系统；而在人口数量2.65亿、位居全球第四位的印尼，借记卡的拥有率仅为 26%，支付严重依赖现金，征信体系薄弱，多数人无法获得充分的信贷服务。如何将局部领先的金融科技实践推广到整个东南亚成为这一领域领先者们关注的问题。

在这个过程中，品钛选择的是以技术服务的方式，与当地合作伙伴强强联手开拓市场。

2018年4月16日，品钛与新加坡大华银行在新加坡宣布成立合资公司华钛科技私人有限公司（简称“华钛科技”）。其中大华银行占股60%，品钛股权占股40%。据透露，未来两年，大华银行对华钛科技的投入将达1200万新元（约合915万美元）。

据金科网了解，华钛科技帮助银行和金融企业更高效、更精准地进行信贷评估决策，以更好地服务客户，包括那些从未享有过信贷服务的人群，并助力电子商务、零售和旅游等商业机构打造包括消费分期在内的智能金融产品。

首次与东南亚主流银行合作开拓“蓝海”中的蓝海东南亚之所以成为中国金融科技海外拓展的首选之地，与地理、历史、文化以及金融环境息息相关。最早是蚂蚁金服、微信等支付平台随着中国游客的游客在东南亚推广支付业务，围绕着电商布局，蚂蚁金服在东南亚也开展了多笔投资并购，2017下半年，随着国内金融监管措施的逐步收紧，大批金融科技公司转战东南亚市场，宜信、陆金所、闪银等国内金融科技公司相继在东南亚国家申请了开展金融业务的相关牌照，而品钛、同盾、凡普金科等创新金融科技公司则是多以技术合作的方式，为东南亚本地合作伙伴提供技术解决方案。

据金科网了解，虽然之前有诸多中国金融科技企业出海东南亚，但值得一提的是，以往的如BATJ领衔的国内金融科技公司出海东南亚更多聚焦在商业场景的开发上，而此次成立的华钛科技是国内金融科技公司首次与东南亚主流银行联合成立的一家金融科技服务公司，开辟了中国金融科技企业东南亚出海的新领域。

在发布会上，华钛科技指定总裁陈建武表示，该公司将大华银行80多年来在东南亚为个人与企业客户服务所累积的深入见解与经验，与品钛的金融科技实力相结合，帮助更多企业在区域内把握商业成长机遇。具体来说，华钛科技的智能信贷决策系统利用大数据、人工智能、反欺诈算法等科技，通过广泛的、多维度的个人数据与场景类数据进行用户信用分析，并在数秒内完成申请者的信用评分与决策。华钛科技将与东南亚一系列互联网企业和商业应用场景合作，输出信贷技术服务，帮助这些企业更好地拓展消费金融类业务。

金科网注意到，华钛科技将在首先在印度尼西亚推出智能信贷评估决策解决方案，并计划在两年内将业务拓展到其他东南亚市场。印度尼西亚是东南亚经济、人口的第一大国，信贷市场规模约 1500 亿美元，其银行贷款仅占信贷市场约3成，金融服务的渗透率非常低，信用体系几乎一篇空白，导致信用贷款坏账率居高不下，风控很大程度依靠催收，如一位业内人士曾向金科网介绍，在印尼“500块都会有人去催收”。而华钛科技选择新加坡以外的印尼作为首先的市场突破点，颇有点“倒吃甘蔗节节甜”的意思。

强强联手 深挖信用风险管理

在美国金融杂志《环球金融》2017年公布的最新一期全球最安全银行排行榜中，大华银行排名全球第14位，是亚洲最注重风险控制的银行之一（排行榜前10位均为欧洲银行），而品钛擅长的是解决方案，定位在Solution Provider，技术和服务像芯片一样嵌入到合作方的业务体系之中，帮助金融机构完成智能信贷的全套系统建设和运营，为客户提供从获客场景到决策到资产管理的整套解决方案，品钛与大华在金融安全风控领域的持续深挖合作可谓是强强联手。

在合作理念上，品钛始终坚持“合规先行”，大华银行作为东南亚当地老牌银行，从合规方面助力颇多。大华银行不仅对当地监管有着深刻的理解，还拥有完整的、银行标准的IT安全数据加密规则，给与华钛科技按照银行框架制订了更高的日常运营标准，在系统安全性、合规性进一步提升。

与欧美市场有成熟的征信基础不一样，东南亚国家普遍缺乏系统的信用体系基础，中国同为发展中国家，在互联网金融逐步发展壮大的过程中，无论在业务模式、风控技术、市场经验、对业务风险上均有丰富的相似经验可以借鉴，而移动互联网在东南亚地区的发展也积累了一定的用户行为数据，这些数据在一定程度上可以与国内成熟的数据分析方法结合， 帮助建立具有当地特色的消费金融体系。

大华银行区域数码银行与策略项目主管邱鼎和博士表示，针对华钛科技的战略投资是大华银行 2018 年一系列开拓性数码项目的第一步。邱博士指出：“强健的信用风险管理是金融体系实力的根本。华钛科技的新一代智能信贷评估决策解决方案可以帮助我们向更多以前无法获得信贷服务的客户提供高质量的贷款，我们也期待其他公司能利用这一解决方案把握新的商业机遇，并进一步促进整个地区的金融普惠发展。”

“东南亚地区的金融科技行业才刚刚兴起，拥有巨大的市场需求。” 品钛创始人兼CEO魏伟说，品钛作为赋能平台希望满足更多企业对智能零售金融服务的需求，与大华银行的合作不仅是品钛布局东南亚市场布局新阶段，也积极呼应了“一带一路”倡议。

对于“走出去”的金融科技公司来说，出海东南亚必然会海外市场和文化差异等方面遇到本土化的挑战，为此，包括BATJ在内的国内金融公司从支付与电商出发，普遍采用合作和并购的方式布局东南亚。据金科网统计，蚂蚁金服曾投资菲律宾数字金融公司Mynt、与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，合并了Lazada（阿里收购控股权）旗下线下支付平台HelloPay；百度钱包进驻泰国，腾讯在马来西亚申请了支付频道，并收购泰国最大门户网站Sanook.com；京东也与泰国上台集团Central Group成立合资公司合作提供在线支付解决方案等。