法国：新法松绑造福 众多置业者获房贷保险圆梦

法新社10月12日报道，勒莫瓦纳法（loi Lemoine）6月1日实施后，房贷者在购买贷款保险时，只要贷款额在20万欧元以下、且全部贷款在60岁前还清，就不用再填写健康问卷。这使更多的人可以买贷款保险、进而可以贷款买房，但这也催升了贷款保险费。

贷款保险针对的是包括死亡、疾病和致残在内的各种风险，在贷款者出现各种意外而无力还款时，保护贷款者和提供贷款的银行。勒莫瓦纳法实施前，贷款者在申请房贷保险时要填写健康问卷，保险公司往往因此拒绝给健康有问题的人提供担保。该法实施后情况出现改观：很多患病的人可以买到保险了。

36岁的艾玛得过子宫癌，在勒莫瓦纳法实施前第一次申请房贷，贷款25年，还清贷款时年龄将超过60岁。购买保险时，她填写了健康问卷，结果保险公司拒售保险。她的子宫癌2020年已经治愈，但无济于事，“一旦得过癌症永远被贴上癌症病人的标签”。勒莫瓦纳法实施后，她把贷款时间从25年缩短到23年，这样还清贷款年龄提前到60岁前，于是就不用填健康问卷，由此买到保险并贷到款。

给艾玛这样此前买不到贷款保险的人提供担保，保险公司认为自己增加了风险，有保险公司负责人甚至说“这给明知自己快要死亡的人提供了机会”。在此背景下，很多保险公司的房贷保险费都提高了。Vertone事务所对除银行以外的保险公司的1700个标价做了比较，不用填健康问卷的人的保险费比填表的人平均高了49%，不过不同保险公司间的增幅差别很大。网上贷款中介Magnolia.fr的负责人估计增幅在20%左右。

勒莫瓦纳法的另一个内容是缩短遗忘期：此前某些疾病的病愈者在购买房贷保险时如果已经病愈10年，可以不填写病史，现在该期限缩至5年。

勒莫瓦纳法另一项内容是买房贷保险的人随时可以更换保险合同，此前规定是签保险合同一年内可以换保险合同，满一年后每年要等到签合同日期才能换保险合同。该条款实施后，换保险合同的人数量明显大增。

房贷保险85%左右掌握在银行手里，银行的利润额很高，多年来消费者协会和保险公司联合会对此都提出批评，认为损害了民众购买力。10月初，欧盟保险管理部门也对银行提出批评。随时可以更换保险合同后，大部分投保人都把房贷保险从银行换到了普通保险公司处，这往往能省下数千、甚至上万欧元。