马来西亚回教银行及回教金融服务组织（IFSB）

　　回教金融服务，在马来西亚已有20个年头了，然而，迄今仍有很多人对它抱以疑问及误解。一般人的第一印象是“宗教色彩浓厚、与自己无关、不能赚钱”等等，尤其是非回教徒社群，大多认为回教银行是专为回教徒而设的金融服务，与非回教徒毫不相干。由全球10个主要回教金融市场创办的《回教金融服务组织》（IFSB），将于11月3日在吉隆坡设立。配合这项盛举，马《星洲财经》联合《中央银行》携手推出“揭开回教银行面纱”系列，将拉近人们与回教银行的距离。 　　隶属回教金融服务项目 　　其实，回教银行不止是回教银行而已，他是回教金融服务旗下的一环，另外还有回教保险、回教货币市场及回教资金市场；全球回教金融服务正朝着高速发展的方向迈进，而马来西亚是当中的佼佼者。集合全球主要回教金融市场，将于11月3日创立的“回教金融服务组织”（IFSB），把吉隆坡作为总部，将为全球1700亿美元（马币约6460亿元）的回教资产谋求投资机会。 只是一般消费者通常直接接触的，仍局限在前2项，以及回教相关的单位信托基金。 　　以回教教义为营运概念 　　回教金融服务，与大家熟悉的传统金融服务其实没太大分别，惟一特点在于它以回教教义为营运概念。 简单来说，根据回教教义营运的回教金融服务，主要是不主张派息，并且不将基金投资在烟酒、博彩等领域；而它所倡导的盈利分享概念，反而可以限制利率起伏可能带来的风险，为客户提供更高的保障。 　　产品多而广泛 　　回教金融服务的产品多而广泛，一般传统银行具备的产品与服务，都可以在回教金融机构找到，足以满足一般消费者、商家以及投资者的需求。 以回教银行及回教保险为例，除了一般人比较熟悉的房屋及汽车贷款配套外，承担风险意愿较低的消费者，也可以将钱存放在回教银行的存款或投资户头。 想买保险者，也可以在回教保险（TAKAFUL）中，获得普通保险及家庭保险（与传统保险公司的人寿保险类似）的服务，受保的范围包括死亡、终生残废、个人意外、葬礼开销、住院以及现金提款等。 截至2002年6月，国内共有3家回教保险公司，即大马回教保险（TAKAFUL,6139）、MNI控股（MNI,2275）旗下的国民保险，以及马来亚银行（MAYBANK,1155）旗下马银行回教保险有限公司，获得了综合性保险的营业执照。 　　IIMM设立为业者提供短期资金 　　此外，回教货币市场，主要是为回教银行的发展而设立；目前，当局设有回教银行货币市场（IIMM），旨在为业者提供短期资金，并让它们进行投资。 另有以回教债券及股票为主的回教资金市场，也成为证券及企业界，主要的投资及融资管道。 这个市场的发展步伐特别迅速，除了由马政府在2002年6月发售的6亿美元“SUKUK”回教债券外，国内企业界，如国家能源（TENAGA,5347）及国家石油公司早前发售的回教债券，也成功以此进一步向外界推荐马来西亚。 　　单位信托投资回酬稳定债券 　　谈到回教资金市场，当然也不能不提回教单位信托及基金服务。粗略计算，国内目前至少有40项单位信托产品，与回教教义有关。这些基金，一般都投资在回酬稳定的政府或私人债券，或回教教义允许的股项，为投资者提供更多的选择。 回教金融服务的出现，主要是提供回教徒一个以回教教义为途径的服务便利，弥补了传统金融服务的不足，同时也给非回教徒另一个选择；它的发展绝非为取代传统的金融服务。 这也促使传统金融机构在“双线银行系统”的概念下，同时提供回教金融服务，服务层面越来越大。 　　回教金融服务组织（IFSB） 　　鉴于回教金融领域的发展马不停蹄，全球主要回教资金市场意识到统一监管措施及风险管理的重要性，决心设立回教金融服务组织（IFSB），以便让这市场的运作制度化。 这是全球10个主要回教金融市场，包括沙特阿拉伯、巴林、科威特、阿拉伯联合酋长国、印尼、巴基斯坦、伊朗、黎巴嫩、苏丹以及马来西亚等国的中央很行代表，与国际货币基金局、回教发展银行，以及回教金融机构稽查组织（AAOIFI）2年来努力协商的结果。 　　这个组织已选定吉隆坡作为基地，将在11月3日，由马首相马哈迪主持成立仪式。在为期2天的大会上，各成员国代表将莅临，并针对回教金融市场的最新发展发表意见。马中行总裁洁蒂表示，这个组织将扮演立法、执法及监督的角色，同时提倡风险管理。这个组织也将在全球货币与财务稳定的课题上，与其它国际组织合作。

二OO二年十月二十四日