我们对法国农业互助保险机制的了解

最近，经商处韩铁城公使衔参赞应法国安盟（GROUPAMA）保险集团的邀请，率组专程访问法国南部城市RODEZ，考察了当地农业互助保险市场（GROUPAMA D'OC）。通过考察，我们对法国农业互助保险机制有了不少了解。
互助合作，是法国农业保险最早的基本形式。据介绍，法国农业互助保险的历史最早可追溯到1840年，当时在法国Isere省一个叫Mions的地方，几家农民为了联合起来对付火灾，率先成立了农业互助保险社（caisse mutuelle locale）。这一举动起到示范作用，此后，法国各地都相继成立了这样的互助保险社，保险范围也逐渐扩大到农业领域的各个方面。农业互助保险社这一新兴事物，最终得到政府的认可。1900年7月4日，法国通过了有关农业互助保险法（AMA），从而确立了农业互助保险社的法律地位，为此后法国农业保险的发展，奠定了法律基础。
百年发展后，互助合作的传家宝没有丢。资料显示，依靠农业互助保险起家的法国安盟保险集团（GROUPAMA），自1998年7月与GAN保险公司合并后，成为法国继AXA、CNP、AGF保险公司之后第四大保险公司，其中在法国的农业保险、个人健康保险占第一位，财产险和汽车险占第二位，普通险和运输险占第三位，人寿险居第五位。2001年，该保险集团拥有投保人800万户，营业额115亿欧元，净利润1.59亿欧元，管理资产495亿欧元，集团共有合作伙伴32500人，其中职工27400人。考察发现，100多年前法国农业保险互助合作的创举，其农业互助的传统至今依然保持着，并在集团业务发展中发挥着重要作用。
互助合作保险的运作方式。据介绍，如今的法国农业保险机制好象一个“金字塔”结构，塔的最底层由9000家农业保险社（Caisses Locales）组成，中间是22家地区或省级保险公司（Caisses Regionales ou Departementales），其中法国本土地区保险公司18家，海外省2家，专业保险公司2家，塔顶为中央保险公司（Caisse Centrale）。他们之间的关系主要体现在：
中央保险公司负责集团政策的制定，对地区或省级保险公司提供再保险业务。中央保险公司设有董事会、战略委员会、总经理部、总经理委员会、功能部（Les Directions fonctionelles）和业务部（Les Directions Metiers），并管理一家附属银行。中央保险公司制定的大政方针，实际上是由地区或省级保险公司的领导共同讨论决定的。比如在中央保险公司，负责制定和监督执行集团发展战略的董事会现有38名董事（通过每年的代表大会选举产生），其中35人是各地区保险公司的主席或董事，另外3名董事是职工代表。2001年董事会举行过8次会议。参与起草和执行集团发展战略的战略委员会，现有17名成员，他们都是中央和地区保险公司的总经理。总经理部负责执行集团确定的发展战略，总经理本人由董事会任命。
地区或省级保险公司是一个完整的企业，它们在集团确定大政方针框架内开展活动，确定自己的商务销售策略，拥有自己的营业网点（Agences）和财务帐目。法方介绍时，常用“权利下放”这个词。就是说，发展战略上的大政方针由中央制定，集团内政策是一致的；在经营发展上，主要是靠地方，由地方自主确定。它们作为“金子塔”的中间层次，对上获得中央保险公司的再保险，对下向农业保险社提供再保险业务，起到承上启下的作用。地区或省级保险公司的董事会成员，是在农业保险社董事会领导层范围内选举产生的。
农业保险社是保险集团最基层的单位，它们星罗棋布地撒满全国各地，一般每个乡镇（commune）都有这样一个机构，但也有的地方客户少，几个乡镇共同拥有一个机构。农业保险社的领导层董事会，是由全体投保人组成的会员大会选举产生的，董事会推选主席和地区保险公司的代表。农业保险社除主席外，还有一位秘书长和一位代理人（秘书长有时兼任代理人）。秘书长由主席任命。主席的工作是义务性的，不拿工资。主席的人选，一般是群众关系好，受到村里人的信任，能为大家服务，有影响的人。秘书长和代理人的日常工作，主要是维护和发展乡镇保险业务。他们来自基层，对当地农户情况和需求，了如指掌，是最好的耳目。他们也不拿工资，其收入与业绩挂钩，收入形式主要是佣金。平时，农业保险社业务上合作较多的是地区保险公司在当地设立的保险营业所（Agences）。营业所是办理保险业务的场所，职员都属工薪阶层。经秘书长和代理人草签协议发展的客户，最终都要在营业所办理保险手续。我们在考察一家营业所时，巧遇与会的代理人与营业所负责人一道出去办案。据说，一家客户想换保险公司，他们专门去作劝说挽留工作。
面对市场变化，农业互助保险也需要不断改革，不断采取新的应对措施。据介绍，与过去相比，现在的农业保险市场已发生很大的变化。首先，农业生产现代化和农村人口相对萎缩。过去，法国农业大多是些传统的生产方式，不如现在这样现代化，农村人口比现在多，农民大多是些朴实和诚信的人。当时，农家办保险，会自然而然地想到农业保险社。现在市场情况大不一样，年轻人大量离开农村到城市找工作，农村规模缩小，留在农村的新一代金钱观念较重，不如前辈们对农业保险社那样忠心耿耿，因此如何稳住投保农户是一大问题。其次，保险市场竞争的加剧。我们考察的那个地区，法国其他保险公司无所不在，甚至银行也在当地招揽保险业务。第三，国家取消了《农业互助保险法》中原先给予的税收优惠待遇，使得农业互助保险公司不再有以前那样的优越条件。现在它们与其他保险公司一样，在市场竞争中，平起平坐。市场上的这些变化，对传统经营法国农业互助保险而言，无疑是一种挑战。
正如现任安盟保险集团董事长Jean Baligand在为《安盟百年历史与未来》一书撰文所言，法国农业互助保险的历史，就是通过改革成功适应的历史。这既是对过去成就的总结，也是对未来期望的寄托。考察中，我们体察到这种改革的决心，而且也获知安盟保险集团在机构改革和经营战略上将有重大举措。据悉，明年安盟保险集团将推出新的集团标志，这预示着集团发展将进入一个新的阶段。地区级的保险公司将减至9家，我们参观的地区保险公司（GROUPAMA D'OC）目前管辖5个省份的保险业务，明年将与其邻近的2家地区保险公司合并，组成规模更大的地区保险公司，届时管辖范围将达19个省份。我们参观的地区保险公司正酝酿推出银行信贷业务，这对一直以经营农业保险业务的公司来说，也确实是一场不小的改革。
例子：一家绵羊农场。互助保险对促进农业发展起到积极作用，这方面，我们在参观当地一家农场时亲眼目睹。这是一家家庭式绵羊农场，位于距RODEZ市以东约10公里处一个名叫Inieres的村落，农场主拉吕埃先生原是北方人，10多年前在图卢兹农学院学习时与同学－现在的妻子相识，婚后来到女家，经营岳父母家中的农场。拉虽是农科专业的高材生，但很谦虚，称在学院学的仅是书本上的知识，刚经营农场时，很多知识是岳父大人传授的。拉本人社会兼职较多，他是中央保险公司的董事，也是GROUPAMA D'OC地区保险公司驻法国Rouergue Gevaudan两省区分支机构的主席。拉介绍说，他们那个省（12省）以农业经营为主，丘陵地带多，过去很穷。据说目前巴黎有26万人（以经营餐饮业为主），是很早以前从他们省出来打工的，这个人数相当于目前全省人口的总数。由于有农业互助保险的支持，当地农村经济逐渐发展起来。目前，该省的农业总产值比重占7％（全法国平均约为2～3％），农食品加工业占20～22％，主要农作物有谷物和玉米，饲养业除绵羊（占全法国第一位）以外，还有奶牛、家禽、兔等；在玉米等良种培育方面，该省也有较高的水平。拉介绍说，他们地区共有2500家绵羊农场，羊奶用以制作梅点奶酪（Roquefort），这种奶酪很有名气，每年出口不少，主销市场是德国、西班牙、意大利、美国、日本、新西兰以及非洲一些国家。拉称，近几年他们在美国市场遇到麻烦，美国借口欧盟限制其肉类食品，采取反制措施，对梅点奶酪征收100％的高额关税，使当地农户蒙受很大损失。
拉家农场情况还是不错的，由于他们农场在互助保险公司投了保，所以经营起来很放心。据介绍，农场拥有72公顷坡地，其中20公顷种大麦，35公顷种草料，15公顷是天然草地。农场现有存栏绵羊约600头，其中450头母绵羊待产。一座可存放300吨草料的库房，有较好的通风设备，可保证草料质量。挤奶房设备也很讲究，非常清洁、卫生。农场只雇一名职工，因拉公务较多，经常出差办事，所以农场里的不少活，得到岳父等家人的帮助。

（马根喜执笔）